Autorahoitus ilman käsirahaa tai vakuutta? Tässä artikkelissa käymme läpi, mitä kannattaa ottaa huomioon, kun etsit autolainaa, johon ei tarvita käsirahaa tai vakuuksia.
Useilla uuden tai käytetyn auton ostajalla tulee eteen tilanne, että omaa rahaa tai omaisuutta ei juuri ole oman auton hankintaan. Suomessa on yleisesti käytössä käsiraha osana auton ja asunnon hankintaa. Käsiraha on toiminut vuosien varrella ennakkomaksuna, jolla on taattu kaupan tai sopimuksen toteutuminen. Jos kauppa tai sopimuksen tekeminen on jostain syystä peruuntunut, on käsiraha silti jäänyt myyjälle.
Nykyään valtaosa uusien autojen ostajista ja yli puolet käytettyjen autojen ostajista ottaa autolainaa uuden auton rahoitukseen. Autoilijan omalle kontolle jää pohdittavaksi, kuinka paljon autosta tulisi maksaa käsirahaa. Auton käsiraha on se osa auton hinnasta, joka tulee maksaa autosta etukäteen. Käsiraha vähennetään auton lopullisesta ostohinnasta.
Jos auto ostetaan lainalla, autorahoituksen myöntävä luottopalvelu tai rahoitusyhtiö vaatii yleensä käsirahan osuutta vakuudeksi lainalle. Jos taas auto ostetaan käteisellä, käsirahan pyytää auton myyjä. Käsiraha voi koostua käteisestä eli omista rahavaroista, vaihtoauton arvosta tai myös rahan ja käytetyn auton arvon yhdistelmästä. Mitä pienempi autolaina, sitä todennäköisempää on, että käsirahaa ei tarvita.
Lue myös: Autoluotto.fi palvelu esittely ja kokemuksia
Autolainaa ilman käsirahaa – vertaa halvin autorahoitus ilman vakuuksia ja käsirahaa
On monia rahoitusyhtiöitä, jotk tarjoavat autolainaa ilman käsirahaa. Alle listasimme 5 rahoitusyhtiötä, joiden kautta on mahdollista hakea autolaina ilman käsirahaa, mutta kuitenkin kilpailukykyisellä korolla. Kilpailuta ja vertaa autolainat ennen lainapäätöksen tekemistä.
| Rahoituspalvelu | Autolainan määrä | Takaisinmaksuaika | Korko |
|---|---|---|---|
| Autoluotto.fi | 100-60.000 € | 12-180 kk | 4,19%-20% |
| Big Bank | 1000-50.000 € | 24-120 kk | 5,9%-20% |
| Komplett Bank | 1000-50.000 € | Ei kiinteää maksuaikaa | 4,19-19,90% |
| Rahalaitos | 500-70.000 € | 12-180 kk | 4,5%-20,00% |
| Omalaina.fi | 100-60.000 € | 12-180 kk | 4,19-20% |
Auto on monille edellytys siihen, että pääsee kotoa töihin. Oman taloudellisen tilanteen parantamiseksi paras keino on päästä työpaikalle, sillä palkkaa on vaikea saada ilman töissäkäyntiä. Monien kodit ja työpaikat sijaitsevat kaupunkien keskustojen ulkopuolella, eikä Suomessa ole jokaisessa kaupungissa Helsingin seudun tasoista julkista liikennettä. Kuitenkaan omalla tilillä ei välttämättä ole useita tuhansia euroja auton hankintaan vaadittavaa käsirahaa. Jos olet ostamassa ja sinulla ei ole useita tuhansia euroja säästössä käsirahan antamiseksi autolainan myöntämisen tai auton oston yhteydessä, ajankohtaiseksi voi tulla autorahoitus ilman käsirahaa.
Autorahoitus ilman käsirahaa korko
Onko käsirahattoman autolainan korko automaattisesti suurempi kuin silloin, jos auto käsirahan ja vakuuden kanssa? Ei välttämättä. Käsirahan puuttuminen nostaa lainasummaa, mutta ei välttämättä korkoa. Joissain tapauksissa käsirahaton autolaina voi kuitenkin olla koroltaan suurempi kuin sellainen autolaina, johon tarvitaan käsiraha ja vakuus. Katso yllä olevasta listauksesta edullisin korko silloin, kun hankitaan autorahoitus ilman käsirahaa.
Autorahoitus ilman käsirahaa – ota nämä asiat huomioon
- Huomio korkokustannukset
Mitä suurempi korko, sitä enemmän joudut maksamaan. Suurempi korko näkyy autorahoituksen kuukausierän suuruudessa. - Huomioi autolainan takaisimaksuaika
Vaikka pidempi takaisinmaksuaika vähentää kuukausierän suuruutta, se lisää korkokustannuksia ja tätä kautta lainan kokonaismäärää. - Huomioi auton arvon aleneminen
Auton arvo alkaa laskea heti sen käyttöönotosta lähtien, jolloin vähenee myös autosta saatava arvo sen vaihdon yhteydessä. Mitä parempaa huolta pidät autosta, sitä vähemmän sen arvo alenee. Muista siis auton ylläpito ja säännöllinen autohuolto, jolla voit parhaimmillaan säästää rahaa esimerkiksi vaihtoauton käsirahan suuruudessa. - Harkitse käytetyn auton ostamista uuden auton sijaan
Mitä edullisempi auto, sitä pienemmät ovat myös autolainan kokonaiskustannukset. Monet käytetyt autot voivat täysin yhtä luotettavia kuin vanhemmat autot. Valitse siis status-auton sijaan hyvä ja luotettava auto, jonka ylläpitokustannukset ovat pienet.
Auto ilman käsirahaa
Hankittaessa autoa autoliikkeestä, autokauppias vaatii yleensä käsirahan kattamaan autolainan myöntämiseen ja auton myymiseen liittyvät riskit. Käsirahan suuruus riippuu luonnollisesti auton hinnasta. Uusia autoja ei yleensä voi saada autoliikkeen rahoituksella ilman käsirahaa. Sen sijaan käytettyjen autojen kaupassa auto ilman käsirahaa voi olla mahdollinen. Jos auto ilman käsirahaa on sinulle ainoa vaihtoehto, autolainaa kannattaa koittaa hakea muualtakin kuin autokaupasta. Kannattaa myös lukea Ylen juttu Auto ilman käsirahaa ja tuhat euroa tilille, jossa käydään läpi autoliikkeiden myöntämien autorahoituksen erikoisuuksia. Hyvän diilin löytyessä autotarjous voi autoliikkeessäkin olla myös ilman käsirahaa.
Auto ilman käsirahaa ja luottotietoja
Voiko auton saada ilman käsirahaa ja luottotietoja? Jos sinulla ei ole luottotietoja, auton ostaminen autoliikkeestä tai yksityiseltä omistajalta voi olla hyvin vaikeaa. Luottotiedot tarkistetaan hyvin usein auton ostamisen yhteydessä ja erityisesti autorahoitusta myönnettäessä. Käytännössä auton hankkiminen ilman luottotietoja onnistuu todella harvoin, pääasiassa käteiskaupassa. Ja käteiskauppa taas tarkoittaa sitä, että ostajalla on koko auton myyntihinta valmiina maksettavaksi.
Uusi auto ilman käsirahaa
Uuden auton hankinta ilman käsirahaa onnistuu vain tietyiltä rahoitusyhtiöiltä, sillä uusien autojen hinnat ovat luonnollisesti suuremmat kuin käytettyjen autojen hinnat. Jos hankinnassa on uusi auto ilman käsirahaa, ota huomioon että tämä näkyy kuukausierän suuruudessa. Esimerkiksi 30 000 euron uuden auton laina ilman käsirahaa voi olla 10 vuoden laina-ajalla jopa 400 euroa. Sen sijaan jos käsirahaa on vaikkapa 20%, tippuu kuukausierän suuruus parhaimmillaan alle 300 euroon. Jos taas pohdit, tulisiko hankkia käytetty auto ilman käsirahaa, esimerkiksi 10 000 euron lainassa 8% korolla kuukausierän suuruus ilman käsirahaa ja muita maksuja voi olla 10 vuoden maksuajalla noin 100-130 euroa kuukaudessa.
Auto osamaksulla ilman käsirahaa
Auton hankkiminen osamaksulla tarkoittaa, että auto maksetaan osissa takaisin. Tämä tarkoittaa siis auton maksamista kuukausittaisissa erissä takaisin pankille tai autokaupalle, joka lainan on myöntänyt. Käytännössä auton hankkiminen osamaksulla ilman käsirahaa ei juurikaan eroa siitä, että autolaina hankitaan ilman käsirahaa. Osamaksurahoituksessa autolainan luotottaja on yleensä rahoitusyhtiö, joka on tehnyt sopimuksen autokaupan kanssa luoton myöntämisestä. Sen sijaan että kilpailuttaisit autorahoituksen osamaksulla ilman käsirahaa, saat yhden tarjouksen suoraan autoliikkeestä. Tämä voi olla helpompi tapa hankkia auto osamaksulla ilman käsirahaa, mutta toisaalta kilpailuttamalla autolainat voit säästää jopa tuhansia euroja. Autokaupat ovat markkinoineet autorahoitusta myös sellaisilla uskomattomilla ehdoilla, kuin auto osamaksulla ilman käsirahaa ja 0% korko. Tällaisia tarjouksia voi löytää silloin tällöin autoliikkeistä, mutta korottomat ja käsirahattomat autolainat eivät ole yleinen ilmiö autolainamarkkinoilla.
Auton ostaminen ja käsirahan suuruus
Jos sinulla on autoilijana hyvä rahoitustilanne ja esimerkiksi omistusasunto tai muuta varallisuutta, voit saada edullista autolainaa, joka vaatii vain pienen käsirahan. Tällöin käsirahan osuus saattaa olla alle kymmenen prosenttia lainan kokonaissummasta. Jos taas omaisuutta tai vakuutta ei ole, voi rahoitusyhtiö pyytää käsirahaksi suurempaa summaa. Käsirahan voi kuitata joissain tilanteessa myös vakuudella, kuten omaisuudella. Tällaista omaisuutta ovat esimerkiksi kiinteistöt ja arvopaperit.
Lue myös: Suomen autoverotus – Näin autoilun verotus toimii Suomessa
Käsirahan suuruus autokaupoilla – Ota nämä 4 asiaa huomioon
1, Kuinka suuri autosta maksettavan käsirahan tulisi olla?
Suomessa autolainan saamiseksi maksettavan käsirahan määrä vaihtelee huomattavasti rahoituspalvelusta riippuen. Isojen pankkien tapauksessa käsirahan suuruus voi olla uusien autojen tapauksessa 10-20% tai jopa 30% auton kokonaishinnasta. Jos uuden auton hankintahinta on 29 000 euroa, käsirahaa tulee tällöin olla 2900 – 8700 € . Nyrkkisääntönä voidaan sanoa, että käsirahaa kannattaa varata uuden auton hankintaan vähintään 20% auton kokonaissummasta, joka on edellisen hintaesimerkin mukaan 5800 €. Allaolevasta esimerkkitaulukosat näet, kuinka paljon auton käsirahan osuus on prosentteina tietyn hintaisille autoille.
| Autorahoitus € | Käsiraha 10% | Käsiraha 20% | Käsiraha 30% |
| 1000 | 100 | 200 | 300 |
| 2000 | 200 | 400 | 600 |
| 3000 | 300 | 600 | 900 |
| 4000 | 400 | 800 | 1200 |
| 5000 | 500 | 1000 | 1500 |
| 6000 | 600 | 1200 | 1800 |
| 7000 | 700 | 1400 | 2100 |
| 8000 | 800 | 1600 | 2400 |
| 9000 | 900 | 1800 | 2700 |
| 10000 | 1000 | 2000 | 3000 |
| 15000 | 1500 | 3000 | 4500 |
| 20000 | 2000 | 4000 | 6000 |
| 25000 | 2500 | 5000 | 7500 |
| 30000 | 3000 | 6000 | 9000 |
| 35000 | 3500 | 7000 | 10500 |
| 40000 | 4000 | 8000 | 12000 |
| 45000 | 4500 | 9000 | 13500 |
| 50000 | 5000 | 10000 | 15000 |
Jos autolainaa otetaan esimerkiksi 9000 euroa 20% käsirahalla, käsirahan määrä on 1800 euroa.
Uusien autojen arvot tippuvat nopeasti ostamisen jälkeen, jolloin käsiraha voi suojata sinua myös lainanhoidosta johtuvilta kuluilta, kuten koroilta ja muilta maksuilta. Käytetty käsiraha on se osa autosta, joka on jo maksettu. Jos tykkäät siis vaihtaa autoasi usein, suurempi käsirahan osuus tarkoittaa että olet rahoittanut autoasi enemmän itse. Jos maksat pienemmän käsirahan autosta, auton jälleenmyyntitilanteessa voit joutua ylimääräistä rahaa auton jälleenmyyntihinnan ja jäljellä olevan lainamäärän erotuksen maksamiseksi.
Käsirahan ja auton ostamisen yhteydessä kannattaa ottaa huomioon myös auton vakuutusarvo mahdollisissa ongelmatilanteissa. Jos autosi esimerkiksi varastetaan tai joudut viemään auton lunastukseen, vakuutusyhtiö maksaa korvausta auton tämänhetkisen arvon mukaan. Sen sijaan autolainan suuruus ei automaattisesti vähene auton vakuutusarvoon, vaan olet edelleen velvollinen maksamaan lainan jäljellä olevan määrän pois. Mitä suurempi käsiraha, sitä enemmän pelivaraa ja puskuria sinulla on ongelmatilanteissa.
2. Käsirahan suuruus käytettyä autoa ostaessa
Myös käytettyä autoa ostaessa moni autoilija ottaa jonkin verran autolainaa, ja samalla tavalla kuin uutta autoa ostaessa, myös käytettyjen autojen kaupassa joutuu maksamaan käsirahan. Käytetyn auton käsirahana käy yleensä vaihtoauton jälleenmyyntiarvo. Muussa tapauksessa käytetyn auton käsirahaksi voi riittää 10% auton hankintahinnasta.
3. Käsirahan määrä ilman vakuutta
Jos varallisuutta ei ole karttunut niin, että voisit antaa autolainan vakuudeksi omaisuutta, tämä näkyy yleensä käsirahan suuruudessa. Mahdollisimman suurella käsirahalla rahoitusyhtiö varmistaa, että autolainan myöntämiseen ei liity liian suurta riskiä.
4. Mitä riskejä pieneen käsirahaan liittyy?
Jos ostat auton pienellä käsirahalla, tämä tarkoittaa että autolainan suuruus on luonnollisesti isompi. Käsiraha vähennetään takaisinmaksettavan autolainan määrästä. Jos otat esimerkiksi 10 000 euroa autolainaa ja maksat tästä 20 prosenttia käsirahaa, lainan loppusumma on 8000 euroa. Auto on kestokulutushyödyke, jonka arvo laskee tasaisesti sen käyttöönotosta lähtien. Jos autolla ajetaan keskimäärin 20 000 kilometriä vuodessa eli 1670 kilometriä kuukaudessa tai 55 kilometriä päivässä auton arvo alenee 10 prosenttia vuodessa. Jotta autosi arvo olisi vuosittain korkeampi kuin jäljellä olevan autolainan suuruus, tulisi autolainaa maksaa pois vuosittain vähintään kymmenen prosenttia, ottaen huomioon myös lainan käsittelykulut, avausmaksu ja kuukausittainen korko.
Mitä nopeammin maksat autolainaa pois, sitä enemmän säästät myös korkokustannuksissa. Suurempi käsiraha tarkoittaa, että koron osuus on myös pienempi. Tällöin säästät lainarahan kustannuksissa.
Auto ilman käsirahaa Tampere, Helsinki, Turku tai Jyväskylä?
Etsitkö rahoitusta autolle ilman käsirahaa? Autorahoituksen voi saada ilman käsirahaa kaikissa kaupungeissa kilpailuttamalla käsirahattomat autolainat. Oli asuinpaikkasi sitten pääkaupunkiseutu tai vaikkapa Oulu, Lahti tai Kuopio, netin kautta kilpailuttaminen voi vähentää tulevan autolainasi kustannuksia riippumatta siitä, hankitko autolainan ilman käsirahaa vai käsirahalla.